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理财不能一厢情愿80后理财切记忌贪大求快

2019-08-21 23:04:11来源:励志吧0次阅读

理财不能一厢情愿 80后理财切记忌贪大求快

案例背景

陆芸,29岁,公司职员,工作稳定,但没有上海户口,公司帮助缴纳外来人员综合保险和公积金。丈夫是上海人,交四金,目前开一家广告公司,有一定的经营风险。双方打算两年之内要孩子。

夫妻俩和男方的妈妈一起居住生活。两人

每月纯收入1.5万元左右,丈夫公司年底依照当年收益状况可能有分红。平时双方比较节俭,家庭月支出在5000元左右。

家庭目前拥有一套自住房,市值240万元,其中10万元商业贷款尚未还清,预期16年付清,每个月偿还约1000元。家庭存款60万元,全部为定存。此外,两人还拥有30万元左右的基金、股票及现金。上海有一套老房子待拆迁,但不知道拆迁要到何时。

理财不能一厢情愿

陆女士在拼命赚钱、专心理财,当她满怀热情建设小家庭的时候,一些经济因素之外却可以严重影响到经济的问题,是不能不重视的问题。

这就是家庭结构和家庭经济结构的问题。以陆女士目前家庭情况看,貌似简单,实则复杂。

操持一个家,必然有主与辅关系,说白了就是“谁拿主意”。目前的陆女士家庭,这个原则问题其实是含糊不清的。陆女士夫妇和婆婆住在一起,是两代两个家庭的暂时组合,陆女士表现得很强势,筹划运作、里里外外一副热情,俨然家庭女主人。在她的理财计划中,有对自己未来养老的规划,有对自己父母接来上海安置的计划,当然也有生孩子、买车子的计划,偏偏没有提到关于婆婆的内容,甚至关于丈夫的内容也找不到。

实际呢,丈夫经营公司,收入更为丰厚,且他是本地人,社会福利有保障,能力更强、更有条件操持家庭。还有婆婆在他的身后(坚持和儿子住在一起,事事必然以儿子的角度考虑)。从他们的角度看,妻子、媳妇的理财计划是不是过于“主观”、“片面”?

在买房子、生孩子、买车子、安置双方老人的问题上,必然有不同角度和操作方式,一旦这些家庭大事摆在眼前,先满足谁、后满足谁就成了非常敏感的问题。

婆媳之间,虽可做到相敬如宾,但毕竟是两个女人、两个角度,夫妻关系与母子关系纠缠在一起,让做儿子、做丈夫的非常难处理。所以,在这个家庭中,陆女士不该喧宾夺主,还是先充分征求丈夫的意见和看法,夫妻两个先取得共识,才能把一个涉及多方大家庭的经济问题处理好。

理财目标

短期来看,现在的100平方米的房子对于3个人来说比较拥挤,夫妻俩希望能换一套200平米左右房子,且最好是比较好的小学学区房。夫妇俩有两年内要孩子的打算,孩子准备未来的培育经费是必须考虑的一部分。

中长期来看,希望买一辆15万左右的汽车。5-10年内,若条件允许,女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子,将二老接到身边居住。此外,陆芸还计划给自己准备养老金,以解除后顾之忧。

财务分析

陆女士家庭目前的财务状况概括来说是:小资安稳、风险较低、收益不高。

夫妻俩年收入超过18万元,加上丈夫的公司分红及理财收入,是一个温馨幸福的家庭。目前,夫妇收入能够轻松还贷,还有相当的结余,可抵御一般的突发性支出。陆芸丈夫从事的是有一定经营风险的行业,但是家庭金融资产中仅有33%带有一定风险,因此总体来说,家庭财务风险不大。但超过66%的金融资产定存于银行,影响了整个家庭资产的收益率与流动性。

展望未来,倘若丈夫公司运营顺利,将会有理想的收入和发展的空间。但是,短期内夫妻俩要买一套200平方米左右的小学学区房,以上海的房价水平来看,可能会超出两人能够承受的范围。倘若不售出目前的房产,恐怕难以支付二套房50%的首付。

规划及建议 选择住房莫贪大

上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算,200平方米至少要500万元,按二套房50%的首付比率来看,至少需250万的首付。除此以外,需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元,所以,购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出,这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年,每月也需还款近万元,这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

所以,对于陆女士这样的处于起步成长阶段的家庭来说,贪大急切的择房方式并不适合,不但会增加夫妇俩生活压力,成为“房奴”,且固定资产比例的加大会恶化资产结构,使得资产流动性和收益性变差。其实,3人住100平方米的房子在上海已不算小,只要合理安排室内的布局,就算以后有了小孩,一家四口居住起来也能很舒适。另外,由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费,建议夫妇俩延迟购房。

家庭理财重配置

首先,陆女士将股票、基金与现金相互混杂的方式并不可取。一般而言,家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可,其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年,建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后,陆女士进入怀孕哺育阶段,可扩充到4万元。

其次,陆女士家庭过于偏重定期存款比例,资金没有得到充分运用。一般而言,成长期家庭(30-35岁)的风险接受能力较高,对于金融资产的收益性也较迫切,比较合理的金融资产配比为货币:债券:股票=1:3:6,建议陆女士保留家庭金融资产的10%于定期存款,30%于债券型基金,60%于股票或股票性基金。建议陆女士根据市场变动,主动管理自己的金融资产。例如,在最近市场大幅震荡时,可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金,如:富国优化强债、华富收益强债等。当短期整理过后股市长期向好时,我们建议陆女士可投资于如华商盛世成长、东吴行业轮动、信诚蓝筹盛世等具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金,作为中长期投资。

此外,良好的定投习惯十分重要,是积攒财富的重要途径。它具有定期投资,积少成多的特性,不用考虑投资时点的便捷,平均投资、分散风险的安全以及复利效果、长期可观的收益性。建议陆女士家庭可以从结余中拿出一定比例进行定投(可投资于成长性较好的混合型基金或股票型基金),获取良好收益。若每月定投3000元,以9%的年化收益率来计算,三年半该家庭便可购买15万元的家用轿车。

突发收支应调整

成长期家庭的另外一个特点是意外收支较多。陆女士家庭较为典型:丈夫分红的不确定性、老房拆迁的不确定性、双方父母身体突发状况的不确定性等,都成为影响家庭财务状况的一部分。一份科学完整的理财规划,应随着家庭情况、宏观经济的变化而进行动态调整。建议陆女士能够定期对理财目标和理财规划重新评估,特别是遇到重大突发事件时,必须及时调整或咨询专业理财机构。

综上来看,陆女士家庭可这样规划未来的财务:建立在延后买房的基础上,短期家庭月收入15000元,除去夫妻、老人以及小孩8000元左右的生活费、1000元左右的保险费用预留,以及1000元房贷清偿支出外,建议将剩余的3000元基金定投,该部分资金本利未来可运用于购车及购房首付上。家庭剩余的2000元/月的资金作为小孩的培育及教育基金存放于银行。

长期定投资金随着家庭收入的增加可以适量增加,同时根据家庭收支变化不断调整理财结构,根据宏观经济形势及市场状况调整投资方式。

[理财师手记]

成长期家庭理财锦囊

●成长期家庭在购房上要有合理预期,既不“蜗居”,也不做“房奴”。

●现金与股票、基金要分开管理。成长期家庭较为合理的配置比例为:货币:债券:股票=1:3:6(也可通过相应类型基金配置)。同时,基金定投是成长期家庭积攒财富的重要途径之一。

●成长期家庭不能忽视商业保险的选择,但是收入的有限也使得成长期家庭在投保时必须抓住重点,根据收入状况各个击破。目前情况下,需要重视给家庭带来稳定收入的陆女士的保障。

●成长期家庭理财应不断调整。成长期家庭由于各种不确定性,财务结构也会相应发生变化。事实证明,主动管理和调整理财结构可以优化财务状况。

[保险规划]

买保险也要因时而异

如果你每个月都有稳定的收入,而且每月收支平衡,你就不需要买养老险;如果你一生健康,或者生病了也有地方全额保险,你就不需要买健康险;如果你上无老下无小,一人吃饱全家吃饱,你也就不需要买人寿险。

以陆女士家庭,目前状态下,夫妻两人上不需赡养老人,下没有子女抚养,房贷几无压力,身体健康,现在的收入足够应付当下各项开销,所以不需要买什么保险。但是,如果考虑要生宝宝,现在的资金或许不一定能够满足未来养育子女的各项费用了,就势必需要动用到未来的收入,这时就需要一份保险来保障未来的收入。如果考虑要买房了,新增的贷款也是需要动用未来的收入来偿还,这时也需要一份保险来提供保障。如果,考虑未来自己老了的时候要有一份稳定的养老金,这时还需要一份保险来进行强制储蓄。

所以,鉴于陆女士家庭目前的状况和未来的预期,推荐夫妻两人选择月均1000元的万能或投连产品。给陆女士推荐的是万能型养老年金产品,交费计划暂定20年,基本保险金额20万元,附加10万重疾。给先生推荐的是投连产品,交费计划也暂定20年,基本保险金额20万元,附加10万元重疾。可以按照4:3:2:1的比例分别配置在货币投资账户、发展投资账户、基金投资账户和精选权益投资账户,也可以根据自己的风险偏搞好自由决定各个账户的配置比例。

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